Ubezpieczenie SUM w Nowym Jorku jest jednym z najważniejszych, ale najmniej zrozumiałych elementów polisy ubezpieczeniowej samochodu. Gdy inny kierowca spowoduje wypadek, ale nie ma ubezpieczenia lub jest ono niewystarczające, aby pokryć Twoje obrażenia, możesz czuć się uwięziony. Dobra wiadomość jest taka, że Twoja polisa ubezpieczeniowa może obejmować ochronę przeznaczoną właśnie na taką sytuację. To ubezpieczenie, zwane Uzupełniającym Ubezpieczeniem dla Nieubezpieczonych/Niedoubezpieczonych Kierowców (SUM), może zapewnić odszkodowanie, gdy sprawca wypadku nie może go uzyskać. Zazwyczaj przysługuje Ci ono tylko wtedy, gdy wybrałeś je podczas zakupu polisy lub nie podpisałeś formularza rezygnacji z jej zawarcia.
Wiele ofiar wypadków dowiaduje się o ubezpieczeniu SUM dopiero po odkryciu, że sprawca wypadku ma minimalne ubezpieczenie lub nie ma go wcale. Taka sytuacja rodzi zrozumiałą frustrację i obawy związane z rachunkami za leczenie, utratą zarobków i innymi wydatkami. Brak odpowiedniego ubezpieczenia w polisie drugiego kierowcy nie oznacza jednak braku możliwości wyboru. Ubezpieczenie SUM istnieje właśnie po to, aby wypełnić tę lukę, a prawo stanu Nowy Jork nakłada na ubezpieczycieli obowiązek oferowania go posiadaczom polis.
Najważniejsze wnioski dotyczące roszczeń z tytułu ubezpieczenia SUM w Nowym Jorku
- Prawo stanu Nowy Jork wymaga, aby ubezpieczyciele samochodowi oferowali ubezpieczenie SUM do wysokości limitów odpowiedzialności, ale możesz wybrać niższe limity SUM lub całkowicie z nich zrezygnować, podpisując pisemne zrzeczenie się Prawo ubezpieczeniowe § 3420(f)(2).
- Ubezpieczenie SUM obowiązuje, gdy sprawca wypadku nie ma ubezpieczenia OC (jest nieubezpieczony) lub gdy jego ubezpieczenie jest niższe od limitu ubezpieczenia SUM (jest niedoubezpieczony).
- Roszczenia z tytułu ubezpieczenia SUM są niezależne od świadczeń z tytułu braku winy. Ubezpieczenie bez winy pomaga w pokryciu rachunków za leczenie i części utraconych zarobków, natomiast ubezpieczenie SUM może pokryć straty z tytułu obrażeń wykraczające poza ubezpieczenie bez winy i ubezpieczenie sprawcy wypadku, w tym ból i cierpienie, do wysokości limitu ubezpieczenia SUM.
- W wielu polisach nowojorskich spory dotyczące ubezpieczenia SUM rozstrzygane są w drodze arbitrażu, a nie w sądzie, ponieważ zapis w polisie przewiduje arbitraż.
- Roszczeniami typu SUM zajmuje się Twoja własna firma ubezpieczeniowa, co stwarza inną dynamikę niż w przypadku roszczeń wobec ubezpieczyciela innego kierowcy.
Co tak naprawdę oznacza ubezpieczenie SUM
SUM to skrót od Supplemental Uninsured/Underinsured Motorist Insurance (Dodatkowe Ubezpieczenie od Nieubezpieczonych/Niedoubezpieczonych Kierowców). To ubezpieczenie jest częścią Twojej polisy ubezpieczeniowej samochodu i chroni Cię, gdy kierowca, który spowodował wypadek, nie ma ubezpieczenia lub jego ubezpieczenie nie jest wystarczające, aby pokryć Twoje szkody.
Słowo „uzupełniający” jest istotne. Ubezpieczenie SUM uzupełnia inne dostępne ubezpieczenia. Nie zastępuje ono ubezpieczenia sprawcy wypadku, lecz wypełnia lukę, gdy to ubezpieczenie jest niewystarczające lub go brakuje.
Ubezpieczenie nieubezpieczonego kierowcy
Ubezpieczenie od nieubezpieczonych kierowców obowiązuje, gdy kierowca, który potrącił Cię, nie posiada żadnego ubezpieczenia OC. Pomimo obowiązkowych przepisów ubezpieczeniowych obowiązujących w stanie Nowy Jork, niektórzy kierowcy nadal prowadzą pojazdy bez ubezpieczenia. Znaczny odsetek kierowców w całym kraju nie posiada ubezpieczenia, a Nowy Jork nie jest wyjątkiem.
Wypadki z udziałem kierowcy uciekającego z miejsca zdarzenia zazwyczaj również podlegają ubezpieczeniu od nieubezpieczonych kierowców. Jeśli kierowca ucieka z miejsca zdarzenia i nie można go zidentyfikować, ubezpieczenie SUM może potraktować wypadek jako roszczenie z tytułu nieubezpieczonego kierowcy. W przypadku roszczeń z tytułu wypadków z udziałem kierowcy uciekającego z miejsca zdarzenia obowiązują szczegółowe zasady, w tym bardzo szybkie zgłoszenie wypadku na policję, często w ciągu 24 godzin, a następnie jak najszybsze powiadomienie firmy ubezpieczeniowej.
Niedoubezpieczona ochrona kierowców
Ubezpieczenie od niedoubezpieczonego kierowcy obowiązuje, gdy sprawca wypadku ma ubezpieczenie, ale jego limity polisy są niższe niż wysokość odszkodowania. Na przykład, jeśli drugi kierowca ma ubezpieczenie OC tylko na 25 000 dolarów, a Twoje obrażenia skutkują stratą w wysokości 100 000 dolarów, jego ubezpieczenie jest niewystarczające.
W takiej sytuacji ubezpieczenie od niedoubezpieczonego kierowcy może pokryć różnicę między kwotą ubezpieczenia drugiego kierowcy a Twoim limitem sumy ubezpieczenia. To ubezpieczenie staje się szczególnie cenne w przypadku poważnych obrażeń ciała, gdy szkody przekraczają typowe minimalne limity ubezpieczenia.
Czym ubezpieczenie SUM różni się od świadczeń z tytułu braku winy
W Nowym Jorku obowiązuje system ubezpieczeń bez orzekania o winie, co czasami wprowadza ofiary wypadków w błąd co do tego, jak wpisuje się w niego ubezpieczenie SUM. Te dwa rodzaje ubezpieczeń służą różnym celom i pokrywają różne rodzaje strat.
Świadczenia z tytułu braku winy, zwane również Ochroną przed Uszczerbkiem na Zdrowiu (PIP), pokrywają koszty leczenia i część utraconych zarobków, niezależnie od tego, kto spowodował wypadek. Zgodnie z Ustawą o Ubezpieczeniach § 5102 , podstawowe świadczenia z tytułu braku winy zapewniają do 50 000 dolarów odszkodowania za te straty ekonomiczne. Świadczenia te otrzymujesz od swojego ubezpieczyciela bez konieczności udowadniania winy drugiego kierowcy.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie No-Fault
Świadczenia z tytułu braku winy nie obejmują bólu i cierpienia, stresu emocjonalnego ani innych szkód niemajątkowych. Nie obejmują one również strat majątkowych przekraczających limity polisy. Aby uzyskać te dodatkowe odszkodowania, należy przekroczyć próg odszkodowania za poważne obrażenia, wykraczając poza system braku winy.
Gdzie wkracza ubezpieczenie SUM
Ubezpieczenie SUM obejmuje szkody, których nie obejmuje ubezpieczenie bez winy. Po osiągnięciu progu poważnego uszczerbku na zdrowiu możesz dochodzić odszkodowania za ból i cierpienie od sprawcy wypadku. Jeśli kierowca ten jest nieubezpieczony lub niedoubezpieczony, Twoje ubezpieczenie SUM staje się podstawą do tego odszkodowania.
Można to sobie wyobrazić w ten sposób: ubezpieczenie bez winy pokrywa rachunki do wysokości swoich możliwości, a ubezpieczenie SUM pokrywa dodatkowe szkody, które poniosłeś, gdy sprawca wypadku nie posiadał odpowiedniego ubezpieczenia.
Kiedy możesz złożyć wniosek o odszkodowanie SUM w Nowym Jorku
Roszczenia z tytułu ubezpieczenia SU powstają w określonych okolicznościach. Nie każdy wypadek z udziałem nieubezpieczonego lub niedoubezpieczonego kierowcy automatycznie skutkuje objęciem ubezpieczeniem SU. Zazwyczaj przed rozpatrzeniem roszczenia z tytułu ubezpieczenia SU konieczne jest spełnienie kilku warunków.
Poniższe sytuacje są częstą przyczyną roszczeń SUM w Nowym Jorku:
- Kierowca, który spowodował wypadek, nie ma żadnego ubezpieczenia OC.
- Limity odpowiedzialności sprawcy wypadku są niższe niż limity ubezpieczenia SUM
- Kierowca, który spowodował wypadek drogowy i uciekł z miejsca zdarzenia, spowodował obrażenia i nie można go zidentyfikować, mimo podjęcia wszelkich starań
- Ubezpieczyciel sprawcy wypadku staje się niewypłacalny i nie może wypłacić odszkodowania
- Byłeś pieszym lub rowerzystą potrąconym przez nieubezpieczony lub niedoubezpieczony pojazd
Każda sytuacja wiąże się ze specyficznymi wymaganiami i procedurami. Wspólnym mianownikiem jest to, że ubezpieczenie sprawcy wypadku, o ile takie istnieje, nie jest wystarczające, aby zrekompensować odniesione obrażenia.
Niedoubezpieczony wyzwalacz
Aby roszczenie z tytułu niedoubezpieczonego kierowcy zostało uwzględnione, limity obrażeń ciała drugiego kierowcy muszą być niższe niż limity sumy ubezpieczenia (SUM). Jeśli limity są takie same jak Twoje, zazwyczaj nie ma roszczenia z tytułu niedoubezpieczenia. Suma ubezpieczenia (SUM) ma zapewnić Ci wyższą ochronę, a nie tylko duplikować ten sam limit.
Oznacza to, że kwota ubezpieczenia SUM, którą wykupisz, ma ogromne znaczenie. Wyższe limity SUM zapewniają większą ochronę, gdy ubezpieczenie innego kierowcy okaże się niższe.
Proces składania wniosków o odszkodowanie SUM w Nowym Jorku
Zgłoszenie roszczenia z tytułu ubezpieczenia SUM różni się od zgłoszenia roszczenia do firmy ubezpieczeniowej innego kierowcy. Ponieważ zgłaszasz roszczenie z własnej polisy, proces przebiega zgodnie z określonymi krokami opisanymi w tej polisie. Adwokaci specjalizujący się w wypadkach samochodowych w Nowym Jorku , którzy zajmują się tego typu roszczeniami, rozumieją obowiązujące procedury i wymagania czasowe.
Wymagania dotyczące powiadomienia
Większość polis ubezpieczeniowych SUM wymaga niezwłocznego powiadomienia ubezpieczyciela po wypadku, który może skutkować roszczeniem z tytułu SUM. Konkretny termin różni się w zależności od polisy, ale zbyt długie zwlekanie z powiadomieniem może zagrozić rozpatrzeniu roszczenia.
Twój ubezpieczyciel musi również wiedzieć o wszelkich rozmowach ugodowych z ubezpieczycielem sprawcy wypadku. Przed zaakceptowaniem ugody od ubezpieczyciela drugiego kierowcy w przypadku niedoubezpieczenia kierowcy, zazwyczaj musisz uzyskać zgodę swojego ubezpieczyciela. Ugoda bez zgody może wpłynąć na wysokość odszkodowania z tytułu sumy ubezpieczenia.
Badanie i ocena
Twoja firma ubezpieczeniowa bada roszczenia z tytułu ubezpieczenia OC tak samo, jak ubezpieczyciel innego kierowcy badałby roszczenia z tytułu odpowiedzialności cywilnej wobec ubezpieczonego. Ubezpieczyciel analizuje dokumentację medyczną, ocenia szkody i ocenia zasadność Twojego roszczenia.
Tworzy to nietypową dynamikę. Twoja firma ubezpieczeniowa, której płacisz składki, teraz ocenia i potencjalnie kwestionuje Twoje roszczenie. Interesy, które zazwyczaj są zgodne, gdy składasz wniosek o odszkodowanie za szkodę majątkową, stają się antagonistyczne, gdy w grę wchodzi znaczne odszkodowanie za uszczerbek na zdrowiu.
Jak działa arbitraż SUM w Nowym Jorku
Wiele polis ubezpieczeniowych New York SUM wymaga rozstrzygania sporów w drodze arbitrażu, a nie w sądzie. Arbitraż to proces prywatny, w którym neutralna strona trzecia, arbiter, zapoznaje się z dowodami i decyduje o wyniku. Proces ten znacząco różni się od procesu z udziałem ławy przysięgłych.
Wymóg arbitrażu jest zawarty w treści polisy i odzwierciedla powszechne podejście do rozwiązywania sporów w ramach SUM. Chociaż arbitraż może rozstrzygać roszczenia szybciej niż postępowanie sądowe, wiąże się również z kompromisami, które wpływają na przebieg sprawy.
Proces arbitrażowy
Arbitraż SUM w Nowym Jorku zazwyczaj odbywa się zgodnie z zasadami ustalonymi przez organizacje takie jak Amerykańskie Stowarzyszenie Arbitrażowe (American Arbitration Association). Proces ten obejmuje następujące ogólne kroki:
- Złożenie wniosku o arbitraż do wyznaczonej organizacji
- Wybór arbitra, który będzie akceptowalny dla obu stron
- Wymiana odpowiednich dokumentów i informacji
- Rozprawa, podczas której obie strony przedstawiają dowody i argumenty
- Decyzja arbitra, zwana wyrokiem
Orzeczenie arbitrażowe jest co do zasady wiążące, co oznacza, że obie strony muszą je zaakceptować. Istnieją ograniczone podstawy do odwołania się od orzeczenia arbitrażowego do sądu.
Różnice w stosunku do postępowania sądowego
Arbitraż nie posiada pewnych cech tradycyjnego postępowania sądowego. Nie ma w nim ławy przysięgłych. Procedura ujawniania dowodów, formalny proces wymiany informacji przed rozprawą, może być bardziej ograniczona. Reguły dowodowe mogą być bardziej elastyczne.
Te różnice wpływają na strategię i wyniki sprawy. Niektóre roszczenia mogą być rozstrzygane lepiej w arbitrażu, podczas gdy inne mogłyby skorzystać z procesu z udziałem ławy przysięgłych, gdyby taka opcja była dostępna. Język polityki zazwyczaj określa, który sąd ma zastosowanie.
Typowe wyzwania w roszczeniach SUM
Roszczenia z tytułu OC wiążą się z innymi wyzwaniami niż standardowe roszczenia z tytułu obrażeń ciała osób trzecich. Ponieważ masz do czynienia z własnym ubezpieczycielem, pojawiają się pewne napięcia, które wymagają starannego podejścia.
Spory o zasięg
Towarzystwa ubezpieczeniowe czasami kwestionują, czy ubezpieczenie SUM w ogóle obowiązuje. Mogą argumentować, że drugi kierowca nie był w rzeczywistości nieubezpieczony, że nie spełniono wymogów dotyczących powiadomienia lub że wyłączenia z polisy uniemożliwiają objęcie ubezpieczeniem. Te spory dotyczące ubezpieczenia muszą zostać rozstrzygnięte przed rozpatrzeniem roszczenia.
Rozbieżności w wycenie
Nawet jeśli zakres ochrony ubezpieczeniowej jest oczywisty, ubezpieczyciele mogą kwestionować wartość roszczenia. Oceniają oni obrażenia, analizują leczenie i szacują szkody, tak jak zrobiłby to każdy ubezpieczyciel od odpowiedzialności cywilnej. Spory dotyczące wartości roszczenia często prowadzą do arbitrażu.
Problemy z potrąceniem i potrąceniem
W przypadku roszczeń z tytułu niedoubezpieczenia kierowcy, kwota, którą otrzymasz z ubezpieczenia sprawcy wypadku, jest zazwyczaj odejmowana od kwoty, którą może wypłacić Twoja polisa SUM. Mówiąc prościej, ubezpieczyciel SUM pokrywa różnicę między składką drugiego kierowcy a Twoim limitem SUM, do wysokości tego limitu. Czasami pojawiają się spory dotyczące sposobu obliczania tych kwot.
Dlaczego limity pokrycia SUM są ważne
Wysokość sumy ubezpieczenia (SUM) bezpośrednio wpływa na ochronę w razie wypadku. Wielu kierowców wykupuje minimalne wymagane ubezpieczenie, nie zdając sobie sprawy z tego, z czego rezygnują. Wyższe limity SUM zapewniają znacznie lepszą ochronę w przypadku poważnych wypadków.
Wybór kwot ubezpieczenia
Kupując ubezpieczenie samochodu, ubezpieczyciel musi zaoferować sumę ubezpieczenia równą Twojemu limitowi odpowiedzialności. Możesz wybrać niższy limit sumy ubezpieczenia lub pisemnie odrzucić ofertę ubezpieczenia. Wielu kierowców decyduje się na niższy zakres ubezpieczenia, aby obniżyć składkę, nie do końca rozumiejąc konsekwencje.
Rachunek kosztów i korzyści
Zwiększenie sumy ubezpieczenia (SUM) często kosztuje stosunkowo niewiele w porównaniu z ochroną, jaką zapewnia. Kierowca z sumą ubezpieczenia (SUM) na kwotę 25 000 dolarów, który dozna poważnych obrażeń w wypadku z udziałem nieubezpieczonego kierowcy, napotyka znaczną lukę w kosztach. Ten sam kierowca z sumą ubezpieczenia (SUM) na kwotę 250 000 dolarów ma znacznie większą ochronę za niewielką wyższą składkę.
Departament Usług Finansowych Nowego Jorku udostępnia informacje na temat dostępnych opcji ubezpieczenia samochodowego. Regularne przeglądanie polisy pomaga zrozumieć, jaką ochronę faktycznie posiadasz.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące roszczeń z tytułu ubezpieczenia SUM w Nowym Jorku
A co jeśli byłem pasażerem w czyimś samochodzie?
Pasażerowie poszkodowani przez nieubezpieczonych lub niedoubezpieczonych kierowców mogą mieć dostęp do wielu polis ubezpieczeniowych SUM. Polisa właściciela pojazdu może zapewniać ochronę, a Ty możesz również mieć ubezpieczenie w ramach własnej polisy samochodowej lub polisy w swoim gospodarstwie domowym. Kolejność obowiązywania tych polis zależy od ich szczegółowych warunków.
Czy ubezpieczenie SUM obowiązuje, jeśli zostanę potrącony podczas chodzenia lub jazdy na rowerze?
Piesi i rowerzyści potrąceni przez nieubezpieczonych lub niedoubezpieczonych kierowców mogą zgłaszać roszczenia z tytułu ubezpieczenia SUM w ramach własnych polis OC lub polis obowiązujących w ich gospodarstwie domowym. Aby skorzystać z ubezpieczenia SUM, nie musisz być w samochodzie. Treść polisy dokładnie określa zasady ubezpieczenia dla osób niebędących pasażerami.
Co się stanie, jeśli firma ubezpieczeniowa sprawcy wypadku zbankrutuje?
Jeśli ubezpieczyciel sprawcy wypadku stanie się niewypłacalny i nie będzie mógł wypłacić odszkodowania, może obowiązywać ubezpieczenie od nieubezpieczonych kierowców. Sytuacja staje się w zasadzie roszczeniem z tytułu nieubezpieczonych kierowców, ponieważ druga strona nie oferuje żadnego ubezpieczenia. Szczegółowe zapisy polisy regulują sposób postępowania w takiej sytuacji.
Czy istnieje termin składania wniosku o odszkodowanie SUM w stanie Nowy Jork?
Polisy SUM zawierają terminy na złożenie zawiadomienia i zgłoszenie wniosku o arbitraż. Terminy te różnią się w zależności od polisy i nie są powiązane z ogólnym okresem przedawnienia roszczeń z tytułu obrażeń ciała. Niedotrzymanie terminu polisy może skutkować całkowitą utratą prawa do dochodzenia roszczenia w ramach polisy SUM.
Co się stanie, jeśli mój ubezpieczyciel odrzuci moje roszczenie SUM?
Odmowa nie oznacza automatycznie zakończenia roszczenia. Ubezpieczyciele czasami odrzucają roszczenia w oparciu o interpretację zakresu ochrony ubezpieczeniowej, która może zostać zakwestionowana. Powody odmowy mają znaczenie i mogą istnieć możliwości zakwestionowania decyzji w drodze arbitrażu lub innego postępowania, w zależności od podstaw odmowy.
Ochrona, za którą już zapłaciłeś
Ubezpieczenie SUM to ochrona, którą kupiłeś właśnie na taką sytuację. Gdy inny kierowca spowoduje wypadek, ale nie ma odpowiedniego ubezpieczenia, Twoje ubezpieczenie SUM może zapewnić odszkodowanie, które w innym przypadku byłoby niedostępne. Wiele ofiar wypadków nie zdaje sobie sprawy z istnienia takiego ubezpieczenia, dopóki go nie potrzebuje.
W kancelarii Hach & Rose, LLP nasi prawnicy mają blisko 25 lat doświadczenia w walce o godziwe odszkodowania dla poszkodowanych nowojorczyków. Regularnie zajmujemy się roszczeniami SUM i rozumiemy procedury, terminy i strategie, które mają wpływ na te sprawy. Nasz zespół pracuje na zasadzie prowizji, co oznacza, że nie pobieramy żadnych opłat, dopóki nie uda nam się uzyskać dla Ciebie odszkodowania.
Jeśli doznałeś obrażeń z powodu nieubezpieczonego lub niedoubezpieczonego kierowcy, skontaktuj się z naszym biurem, aby uzyskać bezpłatną konsultację. Rozmowa o Twoim ubezpieczeniu i roszczeniu może ujawnić Ci opcje, o których istnieniu nie wiedziałeś.